孟加拉大學教授尤努斯斯以他創設的「小額貸款」扶貧模式獲得今年度諾貝爾和平獎，無疑將對仍處於摸索階段的大陸「小額貸款」之路帶來鼓舞與衝擊。

在尤努斯創設「鄉村銀行」十年之後，大陸經濟學家茅于軾在一九九三年九月間，也以他個人捐獻的五百元人民幣作為起點，在山西臨縣龍水頭村探索「小額貸款」在中國大陸的實踐之路。目前該基金的規模，包括捐獻及入股投資，已經超過五十萬元人民幣。

五百元起家累積五十萬

小額貸款的存在理由，是把取得貸款視為一種人權，而不是目前金融機構遭人詬病的只對富人提供貸款。但小額貸款的存在根據，卻不能依靠橫空出世大善人的善舉，它必須有一種永續經營的模式。

茅于軾就認為，慈善性行為不能大範圍推廣，只有改成營利性才能普及；此外，如果貸款的利息太低，農村可能有人透過「關係」借錢，然後再以高利貸放出去，無法符合他們設置「小額貸款」的初衷，所以目前龍水頭村互助基金的對外放款利息高達一二％。但即使如此，龍水頭互助基金目前運作良好，放款還貸率幾乎達到百分之百。

在世界各銀行都普遍存在「爛頭寸」的情況下，類似的「小額貸款」組織怎麼做到這麼高的還貸率？這必須從龍水頭村互助基金的實際情況去探索。

扶貧無息互助金貸六月

「龍水頭村村民互助基金」分為「扶貧基金」和「付息基金」兩種，前者不收利息，主要用於治病，可貸六個月或一年；後者收取利息，主要用於生產，例如買農藥、出門打工、經商等，可貸六個月。

基金在當地交由三人負責，主要負責人是曾經擔任該村多年村支書記的雒玉鰲，而村民的借款手續很簡單，只要負責的三人同意，借款人寫一張借條就算完事，最多一次不能貸款超過四千元人民幣，而它能收回貸款的秘訣，在於一種「有借有還，再借不難」的信用。

有借有還 榮耀象徵

根據大陸媒體的報導，在龍水頭村當地，能取得借款，被當地農民視為一種榮譽，因為這代表著他們的信用度得到認可。雒玉鰲表示，在他經手的十幾年中間，曾有兩筆貸款未按期還款，他當時就召集村民開會，讓還不起錢的人向大家說明原因，並請村民幫助他還錢。

顯然，「小額貸款」的存在，已經成為龍水頭村村民的共同信任與榮譽，而這筆基金的存在，不僅幫助了該村村民的經濟生活，甚至對該村村民的道德淨化產生了作用。該村原本賭風很盛，如今已經大為好轉。

但這條探索之路並不是完全坦途，龍水頭村模式的成功之路，並不具普遍性，主事者雒玉鰲在基金運作中的角色，就很難被其它的個人取代。據了解，該基金曾經試圖跨村發展，但因所託非人而收不回款項。

跨村發展 阻難重重

另一方面，更大的阻礙，來自大陸現行的法規。山西臨縣銀行年前發給茅于軾一張通知，指這個基金會違反了金融管理條例，要求停止運作。

根據茅于軾探索的經驗，如果不擴大基金的規模，作用必然有限，而為了擴大規模，就不得不對外借貸，並給予一定的利息，但這種作為，其實就等於在開銀行，觸犯了大陸現行的金融法規。

這個麻煩目前已經不了了之，但根本的法令問題仍然沒有解決，因此阻滯了小額貸款在大陸農村的發展。中共官方於去年底開始在部分地區施行小額貸款的試點工作，但仍然規定這些機構只能發放貸款，不能吸收存款。或許尤努斯的獲獎，以及「鄉村銀行」的規模化經營模式，可以給中共主事者一定的啟發。

http://news.chinatimes.com/Chinatimes/newslist/newslist-content/0,3546,110505+112006101500063,00.html
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